«Если придет отказ – не отчаивайтесь»: как предпринимателям общаться с банками

Антон Купринов, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (Московского гарантийного фонда). В своей колонке он рассказывает о том, как малой компании или предпринимателю вести себя с банками, чтобы получить кредит.

По данным опроса телеграм-канала «Купринов на связи», примерно треть предпринимателей столкнулись за последний год с отказами банков в кредитовании. Почему это происходит и как повысить шансы на одобрение заявки?

Антон Купринов, исполнительный директор Московского гарантийного фонда

Правила обращения

Если размер кредита не очень большой – до 10 млн руб., — рассказывает Антон Купринов, — то лучше подавать заявку в банк онлайн. Автоматическая система будет контролировать заполнение форм. У большинства крупных банков есть свои скоринговые системы и процедуры предодобренных кредитов. Малые и средние банки также внедряют такие цифровые решения для работы с заявками.

Если придет отказ – не отчаивайтесь сразу. Возможно, причина в техническом сбое. Попробуйте на следующий день отправить заявку повторно.

Предприниматель вправе подавать документы сразу в несколько банков и выбрать тот, где условия будут самыми подходящими. Здесь как после сдачи ЕГЭ – никто не запрещает подавать документы в разные вузы. Но все же начинать лучше с того банка, где открыт основной счет компании, где вашу компанию знают и видят ее обороты.

Если речь идет о более крупных суммах, то необходимо тщательно подготовиться, внимательно изучить требования банка к пакету документов. Хорошо, если этим вопросом займется ваш бухгалтер и/или финансовый директор. Ведь в случае ошибок, непонятных ситуаций кредитор вправе дополнительно запросить у вас документы или вовсе отклонить заявку.

Попасть в историю

Вы привыкли ходить в опрятной одежде? Таким же хорошим тоном считается вовремя отдавать долги. Если по каким-то причинам сделать это не получается, нужно незамедлительно сообщить о возникших проблемах кредитору и попробовать договориться с ним о реструктуризации.

Постоянно брать новые кредиты, не возвращая предыдущие долги, не получится. Банки видят просрочки и, конечно, не захотят иметь дело с таким заемщиком.

Обратите внимание еще на такой момент. Главный бухгалтер может отправить в банк отчет, где в целях налоговой оптимизации указана нулевая или минимальная прибыль. Конечно, банки чаще всего готовы анализировать и вашу управленческую отчетность, но нужно иметь в виду, что кредитор вряд ли выдаст деньги бизнесу, который ничего не зарабатывает, не платит налоги, не производит впечатление надежного и платежеспособного заемщика. Кроме того, обман с цифрами чреват тем, что в какой-то момент вашей организацией заинтересуются налоговые органы.

Также не стоит брать кредит, если ваш бизнес находится в шатком положении: скорее всего, дополнительная кредитная нагрузка будет вам не по силам.

Чем достовернее и больше цифры официальной отчетности, лучше кредитная история – тем выше ваши возможности и шансы на получение финансирования.

Банкам нужны крупные заемщики

Поскольку банки – это тоже бизнес, нацеленный на доходные операции, то они предпочитают работать с достаточно крупными суммами кредитов.

Небольшие заявки происходит в основном онлайн и рассматриваются с помощью автоматического скоринга. Так что возможности индивидуального подхода, учета всех особенностей каждого бизнеса здесь ограничены. Поэтому если вам нужен кредит небольшого размера и вам отказали в крупном банке, то можно попробовать пойти в средний или небольшой банк, который готов разбираться отдельно с каждым кейсом.

Я думаю, рынку кредитования МСП предстоит пройти большой путь, когда маленькие сделки будут также интересны для кредитных организаций, как и крупные.

В ручном режиме

Кредитный комитет, рассматривающий заявки предпринимателей – это не какой-то карательный орган, а абсолютно нормальная совещательная сила, которая принимает решение и заинтересована в развитии бизнеса, банка.

В основном на нем заседают топ-менеджеры, члены правления, юристы, главный бухгалтер. Это сотрудники с большим опытом, хорошо знающие продукт. Представители риск-менеджмента чаще играют роль плохого полицейского, а представители бизнес-подразделения – хорошего.

На комитеты обычно выносятся заявки с крупными суммами или какие-то нестандартные истории. В других случаях все одобряется онлайн или бывает достаточно подписи руководителей кредитных подразделений.

Во время моей работы в банках на заседаниях происходили и разные курьезные истории. Например, был член кредитного комитета, который на каждом заседании всегда говорил о том, что нельзя финансировать производство российских холодильников, хотя таких заявок у нас ни разу не было.

Каждому свое

Разброс ставок даже в одном банке довольно существенный. Здесь сложно дать совет, какую ставку по кредиту считать приемлемой.

Заемщик сам решает, какие платежи он потянет. Конечно, любой хочет взять подешевле, но бывает бизнес, который осилит и очень высокую ставку.

Свою первую лизинговую сделку я делал с предпринимателем из Петербурга, и когда мы уже обо всем договорились, я понял, что мы не учли налог на добавленную стоимость. А это означало еще плюс 20% к платежу! Когда клиент узнал об этом, он сказал: «Ну ладно, какие проблемы». То есть у него рентабельность бизнеса была такой, что дополнительные +20% ничего не решали.

В среднем кредиты МСП сейчас выдаются с поручительством нашего Фонда под 11–13%. Но это «средняя температура по больнице», все зависит от особенностей конкретной сделки. Если государство в этом году продлит, запустит новые программы субсидирования процентных ставок, то они могут быть ниже 10%.

Не только банки

Из всех источников финансирования по-прежнему самыми доступными для предпринимателей остаются банковские кредиты. Они дешевле, чем деньги частных лиц, акционеров, инвесторов.

Меня часто спрашивают, можно ли брать деньги в микрофинансовых организациях. Отвечу, что да, можно, но только если доходность бизнеса позволяет в дальнейшем обслуживать этот займ – например, вы берете деньги на какой-то короткий проект с высокой рентабельностью. Если у вас многолетние контракты, то такие дорогие займы сведут на ноль всю их прибыль.

С каким трудностями столкнулись предприниматели во время подачи заявки на кредит

  • Отсутствие залога — 24%
  • Банк отклонил заявку — 21%
  • Несоответствие МСП критериям мер поддержки — 21%
  • Слишком высокая ставка — 16%
  • Одобрение меньшей суммы — 12%
  • Требование дополнительных документов — 12%
  • Закончился лимит льготных программ — 8%
  • Источник: опрос телеграм-канала «Купринов на связи»

Справка «СДП»:

Антон Купринов в 1988 г. закончил Московский финансовый институт (Финансовый университет при правительстве РФ) по специальности «Международные экономические отношения», а также прошел специальную профессиональную подготовку по различным отраслям банковского дела (инвестиционная деятельность, проектное финансирование, кредитование, лизинг, факторинг и др.).

В 1991 г. прошел стажировку в Bayerische Vereinsbank (Германия, Мюнхен).

В 1994 г. закончил курс IRI (Италия, Рим), включая стажировку в Banca Commerciale Italiana (Banca Intesa).

С 1995 по 1998 гг. получал диплом Швейцарской Банковской Школы (Швейцария, Цюрих).

С 1988 по 1990 гг. занимался претензионной работой в Страховом акционерном обществе «Ингосстрах».

С 1990 по 2000 гг. работал в ЗАО «Международный Московский Банк» («ЮниКредит Банк») начальником департамента кредитных рисков.

С 2000 по 2009 гг. занимал должность генерального директора в ЗАО «ММБ Лизинг» и ООО «Лизинговая компания Международного Московского Банка (финансовая группа ЮниКредит).

С 2010 по 2013 гг. возглавлял ООО «Абсолют Лизинг» (Абсолют Банк, в составе группы КВС, Бельгия).
Всего за время работы А.Э.Купринова в лизинговой отрасли было профинансировано проектов на сумму свыше 1.5 млрд. евро.

В феврале 2014 г. назначен Попечительским советом Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы на должность исполнительного директора.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Лилия Агаркова
Лилия Агаркова/ автор статьи

liliaagarkova17@gmail.com

Загрузка ...
Своё дело плюс